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Hipotecas. ¿Tienes dudas?

A pesar de la abundante información que tenemos sobre hipotecas, a la hora de la verdad, siempre surgen nuevas dudas. La hipoteca es un producto financiero complejo y a largo plazo, por lo que requiere atención a la hora de contratarlo.

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30.12.2021

Desde la OCIC del Aranda, les recordamos que la mejor hipoteca es la que se adecúa a tus necesidades y circunstancias. Cuando por fin encuentras una casa a tu gusto, lo más probable es que necesites financiación para pagarla, así que como primer paso decides buscar en internet. Se despliega ante ti un abrumador mundo de ofertas.

Aunque la concesión de créditos es libre en términos generales, los préstamos hipotecarios tienen ciertas peculiaridades, por lo que solo puedes formalizarlas con algunas entidades financieras. Las entidades inscritas en los registros del Banco de España con las que puedes contratar una hipoteca son las entidades de crédito, establecimientos financieros de crédito, y prestamistas inmobiliarios

 

Recuerda que la formalización del contrato de hipoteca deberás realizarla necesariamente de forma presencial ante notario.

 

¿Has decidido comprar una vivienda y necesitas, para ello, solicitar un préstamo hipotecario? Preguntas a tus familiares y amigos que ya han firmado una, pero entre el papeleo, los términos que realmente no acabas de comprender y la sensación de vértigo que te produce el estar a punto de tomar una de las decisiones financieras más importantes de tu vida, acabas hecho un lío… Para ayudarte, ponemos en claro algunos aspectos relacionados con tu hipoteca que pueden servirte de ayuda:

Echa cuentas y sé realista con tu capacidad de endeudamiento. El banco no va a prestarte el dinero si no tiene una seguridad razonable de que vas a poder devolvérselo, y para ello analizará tu solvencia: te solicitará justificación de tu nivel de ingresos, y el tipo de contrato, la antigüedad en la empresa o incluso tu trayectoria son factores que considerará antes de hacerte una oferta. En general, las entidades estiman que la tasa de endeudamiento no debe superar el 30-35% de los ingresos de una persona. La entidad consultará tu informe de riesgos (CIRBE) para comprobar qué deudas afrontas en este momento (créditos, tarjetas...). 

El banco también valorará positivamente que dispongas de algunos ahorros, porque además de demostrar que sabes administrarte, te resultarán más que necesarios, ya que las entidades no suelen conceder más del 80% del valor de tasación de la vivienda. Además, hay gastos relacionados con la operación que deberás afrontar tú. (Ver anexos en pdf más abajo)

Conviene hacer una selección previa de las entidades a las que vas a solicitar información: en sus páginas web encontrarás las condiciones de los diferentes productos ofertados, además de simuladores que te pueden resultar de gran ayuda. También hay comparadores y simuladores que pueden facilitarte aún más esta tarea.

La gran pregunta: ¿tipo fijo o variable? No hay una respuesta clara, objetiva y que sirva para todos. Atravesamos un largo período de tipos de interés bajos que podría mantenerse, pero nadie puede decir hasta cuándo, y debes sopesar que la hipoteca durará muchos años. Antes de tomar la decisión, valora tu situación personal, tus ingresos actuales y tus perspectivas económicas.

Es habitual que la entidad te presente una oferta que incluya bonificaciones en el tipo de interés según la vinculación que asumas con ella si contratas otros productos o servicios: domiciliación de la nómina y recibos, contratación de seguros y aportaciones a planes de pensiones, por ejemplo. Analiza bien lo que te interesa, su coste y si realmente vas a mantener esa vinculación en el futuro.

La TAE es el elemento fundamental para que compares el precio de tu hipoteca, en la que se deben incluir los intereses, comisiones y gastos del préstamo, así como el coste de otros productos que la entidad pueda exigir para la contratación, como el mantenimiento de una cuenta corriente o de un seguro. Es un dato fundamental que debe aparecer en la información precontractual que tu banco está obligado a facilitarte y en el que debes fijarte para comparar las distintas ofertas de recibas.

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